DSR DTI LTV의 개념과 현 시장 규제에 대해

DSR 개념

 

DSR은 대출에서 Debt Service Ration의 약자로, 대출신청자의 월 소득 대비 대출 상환액의 비율을 나타내는 지표입니다. 대출신청자의 수입이 대출 상환액을 충당하기에 충분한지 여부를 판단하는데 사용됩니다.

 

쉽게 말하면 내가 가지고 있는 모든 대출을 기준으로 은행에서 빌릴수 있는 돈의 상한선을 정하는 것입니다. 이때 DSR에 포함되는 것은 신용대출, 주택담보대출, 자동차 할부, 카드론 전부포함이되요

 

단, 전세자금대출은 포함이 되지 않고, 내가 만약 중도금 대출을 받으려고 한다면 이또한 내가 보유한 대출의 DSR에 포함되지 않습니다.

 

DSR이 40%를 초과되었다 해도, 전세자금대출과 중도금 대출은 가능합니다.

 

하지만 기존에 보유한 중도금대출은 새로운 신용대출이나 주택담보대출을 받을때는 DSR에 포함이 됩니다. 

 

신용대출이나 주택담보대출을 받기위해서는 이개념은 필수인데요

예를들어 내 연봉이 1억이라면 DSR 40%라고 치면, 1년간 갚는 원리금이 연소득의 40%, 4천만원을 넘어가게 대출을 받을수 없다는 말입니다. 즉, 한달 이자+원금이 340만원 정도가 되면 대출이 가능하다는 말이겠죠?

 

따라서 중요한것은 1년만기로 돈을 빌리게 되면 1년동안 갚아야 할 원금과 이자가 엄청나겠죠 그래서 DSR을 충족못시켜 대출이 안됩니다. 만약 상환기간을 30년, 40년, 50년으로 잡게되면 내년 갚아야할 원리금의 부담이 줄기때문에 DSR을 충족시켜 대출이 가능하게 됩니다. 

 

결론은 DSR을 위해 저금리, 장기로 대출기간을 잡는 것이 좋습니다.

 

출처 : 부동산계산기

 

 

DTI 개념

DTI는 총부채상환비율을 의미합니다. 소득에 비해 빚을 갚을 능력이 얼마나 되는지 알아보는 지표입니다. DSR과 비슷하죠?

1년간 갚아야할 주택대출의 원금+이자를 연소득으로 나눈 후 100을 곱해 구해요. 일반적으로 DTI가 낮을때 빚을 갚을 능력이 높다고 여겨집니다.

 

DSR과 비슷하긴 하나 가장 큰차이점이라고 한다면..

 

DSR은 내가 가진 모든 대출을, DTI는 내가 가진 주택담보대출에 대해서만 %를 따집니다.

 

그래서 최근 특례보금자리론의 경우 DTI만 보기 때문에 대출이 훨씬 편해진것입니다.

 

따라서 DSR이 훨씬 강력한 규제이고, DSR을 풀지않으면 큰 효과가 없다는 것이죠

 

LTV 개념

LTV는 집을 사기 위해 보통 대출을 받습니다. 이를 주택담보대출이라 하는데 이러한 주담대를 받기위해 내가 매수할 집을 담보로 금융기관에서 돈을 빌립니다. 이경우 내가 집값, KB시세로 보통 따지는데 이런 시세 대비 얼마까지 대출이 가능한지를 보는 것이 LTV입니다. 

 

만약 10억짜리 집을 사려고 하는데 LTV가 70%다 그럼 7억까지 대출이 된다는 뜻입니다.

현재 기준 DSR DTI LTV 기준

 

현재 무주택자 기준으로 LTV : 50%적용 / 비규제 지역은 LTV 60% / 생애최초면 지역상관없이 LTV 80%(9억이하 주택)

 

다주택자도 LTV 30% 이내 대출 가능

 

DTI는 지역에 따라 다릅니다.

 

투기, 투기과열지구는 40% / 조정지역 50% / 그외 60% / 생애최초는 상관없이 60%

 

DSR은 대출 1억원이 넘을시 40%규제(비은행권 50%)

 

 

위 기준은 기본이고, 특례보금자리, 전세퇴거자금 등등에 따라서 LTV 비율, 그리고DSR을 보는지 여부 등등이 다 달라요 세부기준은 그에 맞춰서 찾아봐야 되고 제일 쉬운건 은행에 가서 상담받는게 젤 쉽습니다.

 

혹시 집에서 계산하실분들을 위해 부동산계산기 링크놓을게요

 

https://xn--989a00af8jnslv3dba.com/

부동산계산기